Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej spedytora – ile kosztuje i co obejmuje

Branża transportowa odpowiada za 7% polskiego PKB i 6,5% zatrudnienia [Parkiet.com], a nie ma lekko.

Prezes Zrzeszenia Międzynarodowych Przewoźników Drogowych Jan Buczek w 2024 r. powiedział:

„Wszystkie wskaźniki dotyczące naszego sektora lecą na łeb na szyję, coraz więcej firm się zamyka. Jeśli nasze państwo nie podejmie jakichkolwiek działań, to nawet gdy po kryzysie pojawi się fala wznosząca, to może się okazać, że nie będziemy mieli z czego odtworzyć naszego potencjału, którym zawojowaliśmy europejskie rynki”.

Według danych BIG InfoMonitor, w drugim kwartale 2024 r. ponad połowa przedsiębiorstw transportowych miała opóźnienia w płatnościach o 30 dni, a 48 proc. o co najmniej 60 dni.

Jeżeli do tego dodamy kary umowne za nienależyte wykonanie umowy przewozu, sytuacja staje się dramatyczna. I choć nie można ubezpieczyć się od podwyżek płacy minimalnej, spadku liczby kierowców czy nierzetelnych kontrahentów, to można ubezpieczyć się od strat wynikłych z nienależycie wykonanej umowy spedycji. Temu służy OC spedytora.

W tym artykule dowiesz się, co pokrywa ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej spedytora, ile kosztuje, i jak wybrać najlepszą polisę.

Co to jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej spedytora?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej spedytora to polisa chroniąca spedytora oraz firmę spedycyjną przed odpowiedzialnością finansową w przypadku nienależytego wykonania umowy spedycji. Ubezpieczenie OCS zabezpiecza spedytorów przed roszczeniami związanymi z uszkodzeniem, zagubieniem lub opóźnieniem towarów. Jako pośrednicy w transporcie, spedytorzy muszą zmierzyć się z różnymi zagrożeniami.

Ochrona ubezpieczeniowa dotyczy działań bezpośrednio związanych z obowiązkami, które są określone w przepisach kodeksu cywilnego.

Ubezpieczenie OC spedytora jest ważne, ponieważ zwiększa wiarygodność firmy w oczach kontrahentów.

Zobacz:

• Ubezpieczenie ciągnika siodłowego
• Ubezpieczenie samochodu ciężarowego i dostawczego

Zakres ochrony polisy OC spedytora

Typowy zakres ubezpieczenia OC spedytora obejmuje:

• Organizację przewozu.
• Przygotowywanie dokumentów przewozowych.
• Załadunek, przeładunek i wyładunek towarów.
• Inne czynności związane z logistyką.

Odpowiedzialność cywilna spedytora

Pierwszym ważnym aspektem polisy jest odpowiedzialność cywilna. Ubezpieczenie pokrywa roszczenia osób trzecich, gdy spedytor zostanie uznany za odpowiedzialnego za straty w towarach. Tego typu ochrona jest niezbędna, by uniknąć dużych wydatków związanych z ewentualnymi wypadkami. Dzięki temu spedytorzy mogą działać spokojniej, wiedząc, że mają wsparcie w razie problemów.

Koszty prawne

Drugim ważnym elementem jest pokrycie kosztów prawnych. W przypadku sporów związanych z odpowiedzialnością spedytorzy mogą stanąć w obliczu wysokich wydatków na obronę prawną. Polisa może pomóc zredukować te koszty.

Zdarzenia losowe

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej spedytora obejmuje również zdarzenia losowe, takie jak wypadki, kradzież czy katastrofy naturalne. Każde z tych zdarzeń może prowadzić do strat, które mogą zrujnować działalność.

Dzięki tej ochronie spedytorzy mogą szybko reagować na nieprzewidziane sytuacje. Otrzymują wsparcie finansowe, co pozwala im na szybkie przywrócenie działalności.

Najczęstsze ryzyka w działalności spedycyjnej

Przy wyborze ubezpieczenia OC spedytora należy uwzględnić najczęstsze ryzyka związane z działalnością spedycyjną w Polsce:

1. Kradzież i działania przestępcze: ryzyko kradzieży ładunku jest znaczącym zagrożeniem w branży transportowej.
2. Ryzyko prawne i regulacyjne: niewystarczająca znajomość przepisów prawnych regulujących transport może prowadzić do problemów z przestrzeganiem przepisów.
3. Ryzyko operacyjne: istnieje nieodłączne ryzyko przypadkowej utraty lub uszkodzenia ładunku podczas transportu.
4. Opóźnienia w dostawie: opóźnienia mogą prowadzić do strat finansowych dla klienta i potencjalnych roszczeń o odszkodowanie.
5. Ryzyko rynkowe i ekonomiczne: słabo zorganizowana logistyka może prowadzić do utraty klientów i zmniejszenia konkurencyjności.
6. Efektywność operacyjna i zarządzanie kosztami: presja na redukcję kosztów i zwiększenie efektywności może czasami prowadzić do ryzyka operacyjnego, jeśli nie jest odpowiednio zarządzana.

Dodatkowe aspekty OCS do rozważenia

Międzynarodowy kontekst

Dla firm działających na rynku międzynarodowym ważne jest uwzględnienie różnic w przepisach i wymaganiach dotyczących ubezpieczeń w różnych krajach. Mimo że OC spedytora nie jest obowiązkowe w wielu krajach, może być wymagane przez klientów lub partnerów biznesowych.

Budowanie zaufania i reputacji

Posiadanie kompleksowego ubezpieczenia OC spedytora może znacząco wpłynąć na reputację firmy i zaufanie klientów. Jest to często kluczowy czynnik przy wyborze partnera logistycznego przez klientów.

Regularne przeglądy i aktualizacje polisy

Rynek logistyczny i związane z nim ryzyka stale się zmieniają. Dlatego ważne jest regularne przeglądanie i aktualizowanie polisy ubezpieczeniowej, aby upewnić się, że nadal odpowiada ona potrzebom firmy i aktualnym warunkom rynkowym.

Ile kosztuje ubezpieczenie OC spedytora?

Składniki wpływające na cenę

Cena ubezpieczenia OC spedytora zależy od kilku głównych czynników. Zakłady ubezpieczeń biorą pod uwagę przede wszystkim skalę Twojej działalności. Małe przedsiębiorstwo zapłaci mniej niż duża firma obsługująca setki transportów miesięcznie.

Rodzaje przewożonych towarów

Rodzaj transportowanych towarów ma duży wpływ na cenę polisy. Szkody powstałe podczas przewozu towarów wartościowych generują wyższe koszty odszkodowań. Dlatego za ubezpieczenie transportu elektroniki zapłacisz więcej niż za przewóz materiałów budowlanych.

Zakres terytorialny

Obszar, na którym świadczysz usługi, determinuje wysokość składki. Transport międzynarodowy wiąże się z większym ryzykiem wystąpienia szkody. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe uwzględnia to w swojej wycenie.

Historia szkodowości

Twoja historia współpracy z ubezpieczycielami ma znaczenie. Jeśli w przeszłości często dochodziło do szkód wyrządzonych podczas realizacji umowy spedycji, zapłacisz więcej za polisę. Bezszkodowa historia pozwoli Ci uzyskać korzystniejszą ofertę.

Suma gwarancyjna

Wysokość sumy gwarancyjnej wpływa na cenę ubezpieczenia. Im wyższa ochrona z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązań, tym droższa polisa. Standardowe sumy gwarancyjne wahają się od 100 000 do 500 000 euro.

Konkretne przedziały cenowe

Małe firmy spedycyjne zapłacą za podstawową polisę od 2000 do 5000 złotych rocznie. Średnie przedsiębiorstwa muszą liczyć się z wydatkiem 5000-15000 złotych. Duże firmy, obsługujące setki transportów miesięcznie, zapłacą nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych rocznie.

Dodatkowe rozszerzenia ochrony

Rozszerzenie ochrony o dodatkowe ryzyka zwiększa koszt polisy.

• Ubezpieczenie od szkód powstałych w wyniku kradzieży czy rabunku może podnieść składkę o 20-30%.
• Ochrona w przypadku wystąpienia szkody podczas składowania może zwiększyć cenę o kolejne 15-25%.
• Niezachowania temperatury przewozu czy magazynowania towaru powyżej 30 dni to kolejne popularne rozszerzenie.
• Ochrona przed rażącym niedbalstwem – zwiększa koszt, ale zapewnia szerszą ochronę

Różnice między OCP a OCS

Cecha	OCP	OCS
Przeznaczenie	Dla przewoźników drogowych	Dla firm spedycyjnych
Przedmiot ochrony	Towar transportowany	Usługi spedycyjne
Główne ryzyka	Uszkodzenie, zniszczenie, utrata ładunku	Błędy w organizacji transportu, dokumentacji
Zakres terytorialny	Krajowy i międzynarodowy	Krajowy i międzynarodowy
Typowe sytuacje	Wypadki drogowe, kradzieże, opóźnienia	Błędy w dokumentach, niewłaściwy załadunek
Podstawa prawna	Prawo przewozowe	Kodeks cywilny, prawo spedycyjne
Rozszerzenia	Przewóz towarów niebezpiecznych, ADR	Odpowiedzialność za podwykonawców
Wyłączenia	Materiały niebezpieczne (bez rozszerzenia), rażące zaniedbania	Szkody wysokiego ryzyka, umyślne działania

Wnioski dotyczące różnic między OC przewoźnika i OC spedytora

1. Podmiot ubezpieczenia: OCP jest dedykowane przewoźnikom, którzy fizycznie transportują towary, podczas gdy OCS jest przeznaczone dla spedytorów, którzy organizują i nadzorują proces transportu.
2. Zakres odpowiedzialności: OCP koncentruje się na ochronie przed szkodami fizycznymi w towarze podczas transportu, natomiast OCS obejmuje szerszy zakres odpowiedzialności związanej z organizacją i zarządzaniem procesem transportowym.
3. Rodzaje ryzyk: OCP chroni głównie przed ryzykami związanymi z fizycznym przemieszczaniem towarów (np. wypadki, kradzieże), podczas gdy OCS zabezpiecza przed ryzykami wynikającymi z błędów organizacyjnych i administracyjnych (np. błędy w dokumentacji, niewłaściwy dobór przewoźnika).
4. Podstawa prawna: OCP opiera się głównie na prawie przewozowym, natomiast OCS bazuje na kodeksie cywilnym i prawie spedycyjnym, co wpływa na zakres i charakter odpowiedzialności.
5. Elastyczność polisy: OCP często wymaga dodatkowych rozszerzeń dla specyficznych rodzajów ładunków (np. towary niebezpieczne), podczas gdy OCS zazwyczaj oferuje bardziej kompleksową ochronę w standardzie, obejmującą różnorodne aspekty działalności spedycyjnej.
6. Wymagania klientów: Choć oba ubezpieczenia są dobrowolne, OCP jest często wymagane przez klientów jako gwarancja bezpieczeństwa ładunku, natomiast OCS jest postrzegane jako element profesjonalizmu i wiarygodności spedytora.
7. Zakres terytorialny: Zarówno OCP, jak i OCS mogą obejmować transport krajowy i międzynarodowy, ale OCS często wymaga bardziej złożonych klauzul dotyczących odpowiedzialności w różnych jurysdykcjach.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie OC spedytora?

Sprawdź zakres podstawowej ochrony

Polisa OCS musi obejmować odpowiedzialność za szkody związane z organizacją transportu. Sprawdź, czy ubezpieczyciel pokryje straty w wyniku niewykonania umowy przewozu. Podstawowa ochrona obejmuje błędy w dokumentacji i organizacji przewozu.

Określ zasięg terytorialny

Wybierz polisę dopasowaną do obszaru swojej działalności. Jeśli działasz w unii europejskiej, upewnij się, że ochrona obejmuje wszystkie kraje docelowe. Różne strefy geograficzne generują różne ryzyka.

Dobierz sumę gwarancyjną

Suma gwarancyjna zależy od wartości przewożonych towarów. Zbyt niska nie zapewni odpowiedniej ochrony w okresie ubezpieczenia. Zbyt wysoka niepotrzebnie zwiększy koszty polisy. Przeanalizuj wartość swoich typowych transportów.

Rozszerz ochronę o dodatkowe ryzyka

Standardowa polisa może nie wystarczyć. Rozważ dodatkową ochronę od kradzieży rozbójniczej. Zabezpiecz się przed szkodami związanymi z awarią środka transportu. Sprawdź możliwość ubezpieczenia odpowiedzialności przewoźnika umownego.

Zweryfikuj procedurę likwidacji szkód

Ubezpieczony powinien znać proces zgłaszania szkód. Zapytaj o średni czas wypłaty odszkodowań. Sprawdź, jakie dokumenty będziesz musiał dostarczyć w razie wyniku awarii czy innych zdarzeń.

Porównaj wyłączenia odpowiedzialności

Każda polisa zawiera wyłączenia. Przeczytaj dokładnie, jakich sytuacji nie obejmuje ochrona. Zwróć uwagę na zapisy dotyczące szkód wynikłych z rażącego niedbalstwa. Upewnij się, że wyłączenia nie ograniczą nadmiernie Twojej ochrony.

Sprawdź dodatkowe usługi

Niektórzy ubezpieczyciele oferują wsparcie prawne. Inni zapewniają całodobową pomoc w razie problemów z transportem. Te usługi mogą okazać się przydatne dla Ciebie i Twojego odbiorcy.

Oceń stabilność ubezpieczyciela

Wybierz stabilnego finansowo ubezpieczyciela. Sprawdź jego pozycję na rynku i opinie klientów. Duży, uznany ubezpieczyciel daje większą pewność wypłaty odszkodowania na zasadach wynikających z umowy.

Podsumowanie

• Ubezpieczenie OC spedytora jest ważne, ponieważ zwiększa wiarygodność firmy w oczach kontrahentów.
• Ochrona ubezpieczeniowa dotyczy działań bezpośrednio związanych z obowiązkami, które są określone w przepisach kodeksu cywilnego.
• Warto wnikliwie przeanalizować, z jakimi ryzykami wiążą się najczęściej realizowane frachty.