Chcesz kupić ubezpieczenie rolnika, ale nie wiesz, od czego zacząć? Rozumiemy to doskonale. W tym artykule przeprowadzimy Cię krok po kroku przez cały proces – od wyboru odpowiedniego ubezpieczyciela, przez przygotowanie dokumentów, aż po podpisanie umowy.
Dowiesz się, które ubezpieczenia są obowiązkowe, a które dobrowolne. Pokażemy Ci, jak uniknąć kar za brak polisy i zaoszczędzić na składkach. Wyjaśnimy też, dlaczego państwo wymaga od Ciebie ubezpieczenia OC i co się stanie, jeśli go nie wykupisz.
OC rolnika – obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego
Musisz wykupić OC rolnika, jeśli posiadasz gospodarstwo rolne. Definicja gospodarstwa rolnego w rozumieniu przepisów Ustawy o podatku rolnym brzmi:
Za gospodarstwo rolne uważa się obszar gruntów, o których mowa w art. 1, o łącznej powierzchni przekraczającej 1 ha lub 1 ha przeliczeniowy, stanowiących własność lub znajdujących się w posiadaniu osoby fizycznej, osoby prawnej albo jednostki organizacyjnej, w tym spółki, nieposiadającej osobowości prawnej.
2. Za działalność rolniczą uważa się produkcję roślinną i zwierzęcą, w tym również produkcję materiału siewnego, szkółkarskiego, hodowlanego oraz reprodukcyjnego, produkcję warzywniczą, roślin ozdobnych, grzybów uprawnych, sadownictwa, hodowlę i produkcję materiału zarodowego zwierząt, ptactwa i owadów użytkowych, produkcję zwierzęcą typu przemysłowego fermowego oraz chów i hodowlę ryb.
To ubezpieczenie chroni Cię przed konsekwencjami finansowymi i prawnymi, gdy wyrządzisz szkodę innym osobom podczas prowadzenia działalności rolniczej.
Przykład: pryskasz swoje zboże opryskiem przeciwko robakom. Wiatr zwiewa część oprysku na pole sąsiada i niszczy jego uprawy. OC pokryje straty sąsiada w plonach.
Przykłady sytuacji, które obejmuje OC rolnika:
- Twój koń wybiega na drogę i powoduje wypadek
- Twój pies pogryzie sąsiada
- Twój traktor uszkodzi ogrodzenie sąsiada
- Twoje pszczoły użądlą przechodnia
Suma gwarancyjna to 29 876 400 zł na zdarzenie bez względu na liczbę osób poszkodowanych. Natomiast dla szkód w mieniu – 6 021 600 zł na zdarzenie bez względu na liczbę osób poszkodowanych.
Składka jest stosunkowo niska – zazwyczaj 50-200 zł rocznie. Brak OC rolnika skutkuje karą w wysokości równowartości 1/10 minimalnego wynagrodzenia za każdy dzień braku ubezpieczenia.
Dlaczego OC rolników jest obowiązkowe?
Prowadzenie gospodarstwa rolnego wiąże się z dużą odpowiedzialnością za szkody, które możesz wyrządzić innym osobom. Dlatego państwo wprowadziło obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla rolników.
Ochrona poszkodowanych
Wyobraź sobie, że Twój koń ucieka z zagrody i powoduje wypadek samochodowy. Bez ubezpieczenia musiałbyś pokryć szkody z własnej kieszeni. A koszty mogą sięgać setek tysięcy złotych. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej gwarantuje wypłatę odszkodowania poszkodowanym.
Specyfika działalności rolniczej
Rolnictwo generuje unikalne zagrożenia. Twoje zwierzęta mogą zniszczyć cudze mienie. Maszyny rolnicze mogą uszkodzić infrastrukturę. Środki ochrony roślin mogą zaszkodzić sąsiednim uprawom. Nawet przeniesieniem chorób zakaźnych między gospodarstwami stanowi realne ryzyko.
Wymogi prawne
Obowiązek ubezpieczenia wynika z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Dotyczy każdego, kto posiada gospodarstwo rolne w rozumieniu przepisów o podatku rolnym. Musisz mieć polisę, jeśli Twoje użytki rolne gruntów przekraczają 1 hektar.
Zabezpieczenie finansowe
OC rolników chroni Twój majątek przed roszczeniami. Bez polisy musiałbyś np. sprzedać część gospodarstwa, by pokryć szkody. Obowiązkowe ubezpieczenie zapewnia Ci spokój i stabilność finansową. Ubezpieczyciel przejmuje odpowiedzialność za szkody do wysokości sumy gwarancyjnej.
Interes społeczny
System obowiązkowych ubezpieczeń rolniczych służy całemu społeczeństwu. Zapobiega konfliktom między rolnikami a osobami trzecimi. Stabilizuje sytuację finansową gospodarstw rolnych.
Obowiązkowe ubezpieczenie budynków rolnych
Musisz ubezpieczyć wszystkie budynki w gospodarstwie o powierzchni powyżej 20 m². Ubezpieczenie gwarantuje odszkodowanie w związku z:
- pożarem.
- huraganem.
- powodzią.
- uderzeniem pioruna.
- eksplozją.
- opadami atmosferycznymi.
- osunięciem się ziemi.
Składka zależy od wartości budynków – zwykle to kilkaset złotych rocznie. Za brak tego ubezpieczenia grozi kara w wysokości równowartości 1/4 minimalnego wynagrodzenia.
Agrocasco
Kiedy musisz mieć agrocasco?
Agrocasco nie jest z definicji obowiązkowym ubezpieczeniem dla rolników, ale są sytuacje, kiedy musisz je mieć.
Bank wymaga agrocasco przy kredycie na maszyny rolnicze. Musisz utrzymywać polisę przez cały okres spłaty kredytu. Wymóg dotyczy każdej maszyny finansowanej z kredytu w Twoim gospodarstwie rolnym. Zakład ubezpieczeń musi współpracować z Ubezpieczeniowym Funduszem Gwarancyjnym.
Na czym polega agrocasco?
Agrocasco chroni Twoje maszyny przed zdarzeniami losowymi podczas codziennej pracy. Otrzymasz odszkodowanie, gdy uszkodzisz sprzęt w czasie orki lub żniw. Polisa działa też w trakcie transportu maszyn drogami publicznymi. Ubezpieczenie obejmuje również szkody powstałe podczas przechowywania sprzętu, jego napraw i konserwacji. W razie pożaru, powodzi lub kradzieży zakład ubezpieczeń wypłaci Ci odszkodowanie równe wartości maszyny.
Ile kosztuje agrocasco?
Składka roczna zależy od wartości maszyny i sposobu jej użytkowania w jego gospodarstwie rolnym. Za ciągnik zapłacisz od 1 do 2% jego wartości. Kombajn ubezpieczysz za 1,5-2,5% wartości. Pozostałe maszyny generują składkę w wysokości 0,8-1,5% ich wartości. Możesz negocjować wysokość składki, jeśli ubezpieczasz więcej sprzętu u tego samego ubezpieczyciela.
Ubezpieczenie upraw – obowiązkowe, gdy bierzesz dopłaty
Kiedy musisz mieć ubezpieczenie upraw?
Musisz ubezpieczyć minimum 50% upraw przy pobieraniu dopłat bezpośrednich. Obowiązek ten wynika z posiadania gospodarstwa rolnego objętego systemem dopłat. Rolnik podlegający opodatkowaniu podatkiem rolnym przedstawia polisę podczas kontroli. Termin na zawarcie umowy upływa 30 dni od otrzymania pierwszej transzy dopłat.
Na czym polega ubezpieczenie upraw?
Polisa chroni Twoje plony przed skutkami złej pogody. Gdy grad zniszczy Twoje zboże, otrzymasz odszkodowanie. Ubezpieczenie działa też przy stratach wywołanych przez przymrozki wiosenne. Suma ubezpieczenia zależy od przewidywanej wartości plonów z obszaru użytków rolnych. Zakład ubezpieczeń wypłaci Ci rekompensatę również za straty spowodowane przez suszę, powódź lub huragan.
Ile kosztuje ubezpieczenie upraw?
Państwo pokrywa 65% składki z należnościami wobec budżetu państwa. Za hektar zbóż zapłacisz 25-45 złotych. Ubezpieczenie rzepaku kosztuje 45-65 złotych za hektar. Najdroższe są polisy na warzywa – od 150 do 250 złotych za hektar. Składka zależy też od lokalizacji gospodarstwa i historii szkód.
Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków
Kiedy musisz mieć NNW?
Wykup NNW przed zatrudnieniem pracowników we wspólnym gospodarstwie domowym. Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków obejmuje wszystkie osoby pracujące w gospodarstwie. Dotyczy to pracowników stałych i sezonowych. Polisa musi działać też dla domowników pomagających w pracach polowych. Pamiętaj o ubezpieczeniu praktykantów i stażystów.
Na czym polega NNW?
NNW zapewnia bezpieczeństwo finansowe po wypadku przy pracy. Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za złamania i inne urazy. Polisa obejmuje też skutki chorób zawodowych. Osoba objęta ubezpieczeniem otrzyma świadczenie przy zarażeniu chorobą zakaźną w pracy. W razie śmierci pracownika rodzina dostanie wsparcie finansowe.
Ile kosztuje NNW?
Za ubezpieczenie jednego pracownika zapłacisz 150-250 złotych rocznie. Grupa do pięciu osób generuje składkę 600-900 złotych. Przy większej liczbie pracowników ubezpieczyciel przygotuje indywidualną wycenę. Wysokość składki zależy od rodzaju wykonywanych prac i historii wypadków w gospodarstwie.
Od kiedy musisz wykupić ubezpieczenie rolnicze?
Ubezpieczenie OC rolnika i budynków wykup w dniu zakupu gospodarstwa. Nie czekaj. Polisa działa od następnego dnia po jej zawarciu.
Masz nowego pracownika? Ubezpiecz go przed pierwszym dniem pracy.
Zaciągnąłeś kredyt? Bank będzie wymagał zawarcia polisy agrocasco przed jego uruchomieniem.
Jak kupić ubezpieczenie rolnika?
Przygotuj dokumenty
Przed zakupem ubezpieczenia przygotuj dokumenty potwierdzające posiadanie gospodarstwa rolnego. Przyda Ci się też dowód osobisty i dokumentacja techniczna budynków. Zbierz informacje o powierzchni użytków rolnych gruntów i prowadzonej produkcji rolnej.
Wybierz ubezpieczyciela
Możesz kupić obowiązkowe ubezpieczenie w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym. Porównaj oferty kilku firm. Sprawdź opinie innych rolników. Zapytaj o dodatkowe zniżki przy pakietach ubezpieczeń.
Spotkaj się z agentem
Agent przyjedzie do Twojego gospodarstwa. Oceni ryzyko i doradzi odpowiedni zakres ochrony. Pomoże Ci wybrać między obowiązkowym ubezpieczeniem a rozszerzonym pakietem. Wyjaśni wszystkie wątpliwości dotyczące ubezpieczeń obowiązkowych.
Ustal zakres ochrony
Podstawą jest obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rolnika. Do tego dochodzi obowiązkowe ubezpieczenie budynków rolniczych. Rozważ też dodatkową ochronę maszyn i upraw.
Podpisz umowę
Agent przygotuje wszystkie dokumenty. Sprawdź sumę ubezpieczenia i zakres ochrony. Upewnij się, że polisa spełnia wymogi ustawowe. Ustal dogodny sposób płatności składki.
Odbierz dokumenty
Otrzymasz polisę i ogólne warunki ubezpieczenia. Przechowuj je w bezpiecznym miejscu wraz z innymi dokumentami gospodarstwa. Zapisz termin odnowienia ubezpieczenia.
Pamiętaj o terminach
Odnów polisę przed końcem okresu ubezpieczenia. Unikniesz przerwy w ochronie i kar za brak obowiązkowego ubezpieczenia. Agent przypomni Ci o zbliżającym się terminie wznowienia.
Ubezpieczenie OC rolnika, tak jak OC na samochód, odnawia się automatycznie, ale pozostawiaj tego przypadkowi. Zgłaszając się do agenta, możesz uzyskać lepsze warunki.
Przeczytaj:
- Ubezpieczenie zwierząt gospodarskich – co warto wiedzieć?
- Ubezpieczenie budynków rolnych – poradnik
- Kalkulator ubezpieczenia ciągnika rolniczego – wybierz najlepsze
Jak obniżyć koszty ubezpieczeń rolniczych?
Składki możesz zmniejszyć na kilka sposobów. Zapytaj o zniżki za pakiet ubezpieczeń. Towarzystwa często dają rabat, gdy wykupisz OC rolnika i ubezpieczenie budynków w jednym miejscu.
Dopłaty do ubezpieczenia upraw sięgają 65% składki. Złóż wniosek o dopłatę przed zawarciem umowy.
Bibliografia:
Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych
Ustawa z dnia 15 listopada 1984 r. o podatku rolnym.