Zastanawiasz się, czy można kupić OC tylko na miesiąc jako ubezpieczenie samochodu? Tak, ale to rozwiązanie jest wyjątkiem od reguły. Standardem jest polisa na 12 miesięcy, jednak ustawa przewiduje ściśle określone sytuacje, w których możliwe jest ubezpieczenie krótkoterminowe OC. Dotyczy to wybranych pojazdów i grup, a nie wszystkich właścicieli pojazdów. Pamiętaj też, że ochrona jest wymagana, gdy pojazd uczestniczy w ruchu drogowym, a zgodnie z prawem obowiązuje na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.
Czym dokładnie jest OC krótkoterminowe i co odróżnia je od polisy rocznej?
Jaka jest definicja i podstawa prawna OC na krótki termin?
OC krótkoterminowe to obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, które zawierane jest na okres krótszy niż 12 miesięcy, najczęściej na 30 dni. Przepisy precyzyjnie wskazują, kto jest podmiot uprawniony do skorzystania z tej formy ochrony. Zakres odpowiedzialności jest taki sam jak w polisie całorocznej: ubezpieczenie chroni przed skutkami szkód wyrządzonych innym w ruchu drogowym.
Zasady wynikają z Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych oraz definicji zawartych w ustawie Prawo o ruchu drogowym (m.in. pojęcia pojazdu historycznego i wolnobieżnego), a ochrona obejmuje zdarzenia na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej oraz w systemie międzynarodowym Zielonej Karty.
Podstawę prawną stanowi artykuł 27 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, który brzmi:
Art. 27. [Umowa ubezpieczenia krótkoterminowego]
1. Umowę ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych na czas krótszy niż 12 miesięcy, zwaną dalej „umową ubezpieczenia krótkoterminowego”, można zawrzeć, jeżeli pojazd mechaniczny jest:
1) zarejestrowany na stałe, w przypadkach określonych w ust. 2;
2) zarejestrowany czasowo;
3) zarejestrowany za granicą, jeżeli zgodnie z art. 3 ust. 1 pkt 28 lit. c ustawy o działalności ubezpieczeniowej państwem członkowskim umiejscowienia ryzyka jest Rzeczpospolita Polska;
4) pojazdem wolnobieżnym określonym w art. 2 pkt 10 lit. b;
5) pojazdem historycznym;
6) pojazdem do jazd testowych.
W przypadku pojazdów do jazd testowych przepisy przewidują możliwość ochrony pojazdów nie uprzednio zarejestrowane, z tzw. profesjonalną rejestracją.
Czym różni się ubezpieczenie OC krótkoterminowe na 30 dni od standardowej polisy całorocznej?
Główna różnica polega na czasie trwania umowy i braku mechanizmu automatycznego odnowienia. Polisa krótkoterminowa po prostu wygasa z ostatnim dniem umowy, a właściciele pojazdów muszą samodzielnie zadbać o ciągłość ochrony. W przeciwieństwie do niej, roczne OC w ubezpieczeń komunikacyjnych co do zasady odnawia się automatycznie, jeśli nie zostanie wypowiedziane. To wciąż ubezpieczenie samochodu w pełnym ustawowym zakresie, ale zawierane wyłącznie przez podmiot uprawniony w konkretnych sytuacjach.
| Cecha | OC krótkoterminowe | OC roczne |
| Okres ochrony | Minimum 30 dni lub 3 miesiące | 12 miesięcy |
| Automatyczne przedłużenie | Nie, umowa wygasa automatycznie | Tak, jeśli nie zostanie wypowiedziana |
| Dostępność | Tylko dla wybranych pojazdów i podmiotów | Dla każdego zarejestrowanego pojazdu |
| Sposób zakupu | Głównie u agenta lub w oddziale | Online, u agenta, telefonicznie |
| Wpływ na zniżki | Zazwyczaj nie buduje historii zniżek | Buduje historię ubezpieczeniową i zniżki |
Kto i dla jakiego pojazdu może legalnie wykupić OC krótkoterminowe?
Zgodnie z ustawą, z polisy czasowej mogą skorzystać m.in. właściciele pojazdów wolnobieżnych oraz właściciele pojazdów historycznych.
Jakie pojazdy kwalifikują się do ubezpieczenia na 30 dni?
Ubezpieczenie na minimum 30 dni kupisz wyłącznie dla pojazdów w jednej z poniższych sytuacji:
- Pojazdy sprowadzone z zagranicy – jeśli auto nie ma ważnego OC lub Zielonej Karty, kupujesz polisę na 30 dni, aby dojechać na przegląd i do urzędu w celu rejestracji.
- Pojazdy zarejestrowane czasowo – polisa jest ważna przez okres czasowej rejestracji, ale nie krócej niż 30 dni.
- Pojazdy do jazd testowych – ubezpieczenie dla dealerów i producentów na okres ważności profesjonalnego dowodu rejestracyjnego.
- Pojazdy w obrocie handlowym – tzw. OC komisowe, które mogą wykupić podmioty prowadzące obrót pojazdami, czyli przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą związaną z kupnem i sprzedażą aut.
| Kategoria pojazdu / przypadek | Kto może zawrzeć | Minimalny okres | Zasady / uwagi | Przykład |
| Zarejestrowany na stałe – tylko w przypadkach z ust. 2 | Przedsiębiorca prowadzący kupno/sprzedaż lub pośrednictwo w kupnie/sprzedaży pojazdów; wyłącznie dla pojazdów przeznaczonych do kupna lub sprzedaży | ≥ 30 dni | Tzw. OC „komisowe” – dotyczy aut przeznaczonych do dalszej odsprzedaży | Auto stojące w komisie, czekające na kupca |
| Zarejestrowany czasowo | Właściciel/posiadacz pojazdu | Nie krótszy niż okres rejestracji czasowej, ale ≥ 30 dni | Okres wskazany w decyzji starosty | Samochód na czerwonych tablicach w trakcie załatwiania stałej rejestracji |
| Zarejestrowany za granicą – gdy państwem umiejscowienia ryzyka jest RP | Właściciel/posiadacz pojazdu | W przepisie brak wprost; dla ubezpieczenia granicznego – ≥ 30 dni | Stosuje się, gdy zgodnie z definicją ryzyko jest w Polsce; w praktyce często wchodzi w grę „OC graniczne” | Auto na niemieckich tablicach używane w Polsce; kierowca bez ważnej Zielonej Karty kupuje polisę na 30 dni |
| Pojazd wolnobieżny (art. 2 pkt 10 lit. b) | Właściciel/posiadacz pojazdu | ≥ 3 miesiące | Dotyczy pojazdów o konstrukcyjnej prędkości ≤ 25 km/h | Kombajn rolniczy lub ładowarka poruszająca się po drodze publicznej |
| Pojazd historyczny | Właściciel/posiadacz pojazdu | ≥ 30 dni | Ubezpieczenie wykupowane tylko na okres faktycznego uczestnictwa w ruchu | Klasyczny samochód na żółtych tablicach na sezonowe przejazdy |
| Pojazd do jazd testowych | Podmiot uprawniony (z profesjonalnym dowodem rejestracyjnym) | Okres ważności profesjonalnego dowodu – ≥ 30 dni | Dotyczy pojazdów, które nie były wcześniej zarejestrowane w RP | Dealer organizuje jazdy testowe nowego modelu na zielonych tablicach |
| Ubezpieczenie graniczne | Posiadacz/kierujący pojazdem | ≥ 30 dni | Zawiera się przed przekroczeniem granicy lub gdy wygasła Zielona Karta podczas pobytu w RP | Kierowca wjeżdżający do Polski bez ważnego OC/Zielonej Karty wykupuje polisę na przejściu granicznym |
W jakim przypadku minimalny okres ubezpieczenia wynosi 3 miesiące?
Minimalny trzymiesięczny okres ochrony dotyczy pojazdów wolnobieżnych. W przypadku pojazdów wolnobieżnych, czyli maszyn, których konstrukcja ogranicza prędkość do 25 km/h (np. niektóre maszyny budowlane), nie ma wersji 30-dniowej.
Czy osoba prywatna może kupić OC na miesiąc dla swojego stałe zarejestrowanego auta?
Nie. Jeśli posiadasz samochód zarejestrowany na stałe w Polsce i nie jest on pojazdem historycznym, nie możesz kupić dla niego OC krótkoterminowego. Właściciele pojazdów zarejestrowanych na stałe oraz właściciele samochodów zarejestrowanych w kraju muszą posiadać polisę na 12 miesięcy. Opcja polisy czasowej, w tym ubezpieczeniem komisowym, nie jest dostępna dla osób prywatnych ani dla firmy nieprowadzące takiej działalności handlowej.
Pojazdy historyczne – co to znaczy w praktyce?
Pojazd historyczny to m.in. auto mający szczególne znaczenie dla udokumentowania historii motoryzacji. Kryteria obejmują wiek (co najmniej 40 lat) lub unikatowość (co najmniej 25 lat i opinia eksperta), co musi potwierdzić uprawniony rzeczoznawcę samochodowego. Właściciele takich pojazdów mogą kupować polisy 30-dniowe wielokrotnie w roku, a ochrona jest wymagana tylko wtedy, gdy wyjeżdżają na drogi publiczne i uczestniczą w ruchu drogowym. To wygodne ubezpieczenie samochodu użytkowanego okazjonalnie, np. tylko w sezonie letnim.
Jakie są warunki finansowe i zakres ochrony polisy krótkoterminowej?
Ile kosztuje ubezpieczenie OC na 30 dni w 2025 roku?
Cena OC na 30 dni jest znacznie niższa niż polisy rocznej. W 2025 roku za to ubezpieczenie samochodu zapłacisz zazwyczaj od kilkudziesięciu do około 100 zł dla auta osobowego.
Czy zakres ochrony i sumy gwarancyjne są inne niż w polisie rocznej?
Nie, jeśli chodzi o krótkoterminowe ubezpieczenie OC, zakres ochrony i sumy gwarancyjne są identyczne jak w polisie całorocznej. Oznacza to, że ubezpieczyciel odpowiada do tej samej wysokości za szkody, które spowodujesz w ruchu drogowym na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej i poza nim, zgodnie z umowami międzynarodowymi. Definicje i zasady wynikają z ustawy Prawo o ruchu drogowym i ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.
Z tego powodu w czasach wysokich podwyżek (okolice 2016 roku) dochodziło do sytuacji, w których agenci ubezpieczeniowi sprzedawali klientom ubezpieczenie OC krótkoterminowe miesiąc w miesiąc, bo wychodziło taniej.
Opinia eksperta i kontekst nadużyć: Marcin Tarczyński z Polskiej Izby Ubezpieczeń podkreśla, że polisa krótkoterminowa nie może być metodą na obniżenie składki dla normalnego pojazdu. Nadużycia związane z ubezpieczeniem komisowym były w przeszłości ścigane; rynek pilnuje, by korzystały z niego wyłącznie podmioty prowadzące obrót pojazdami i uprawnione do takiej polisy.
Czy posiadanie OC krótkoterminowego wpływa na historię ubezpieczenia i zniżki?
Zazwyczaj nie. Do ubezpieczeń komunikacyjnych zniżki naliczane są głównie na podstawie pełnych lat ochrony. Posiadanie polisy na 30 dni może nie być zaliczane do historii bezszkodowej jazdy.
Jak i gdzie można kupić ubezpieczenie OC na krótki termin?
Dlaczego OC krótkoterminowego zazwyczaj nie można kupić online?
Ubezpieczyciele muszą zweryfikować, czy jesteś podmiot uprawniony do zakupu polisy czasowej. Wymaga to przedstawienia konkretnych dokumentów, dlatego takie ubezpieczenie najczęściej kupisz bezpośrednio u agenta lub w oddziale towarzystwa.
Jak wybrać ofertę OC krótkoterminowego?
Przed finalizacją zakup ubezpieczenia OC warto porównać kilka wariantów i wybrać najkorzystniejszą ofertę. To wciąż segment ubezpieczeń komunikacyjnych, więc choć zakres jest ustawowy, różnice cenowe między firmami się zdarzają. Jeśli korzystasz z ubezpieczeniem komisowym, upewnij się, że spełniasz wszystkie wymogi jako przedsiębiorca.
Co należy zrobić, gdy kończy się okres ważności OC krótkoterminowego?
Czy umowę OC krótkoterminowego trzeba wypowiadać?
Nie, umowa ubezpieczenia krótkoterminowego rozwiązuje się automatycznie z upływem okresu, na który została zawarta. Nie musisz składać żadnego wypowiedzenia.
Jakie są konsekwencje i kary za brak ciągłości OC po wygaśnięciu polisy?
Brak ciągłości w ubezpieczeniu OC, nawet przez jeden dzień, skutkuje nałożeniem kary przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Właściciele pojazdów muszą zapewnić ciągłość ochrony, jeśli pojazd pozostaje w użytku. Dotyczy to także aut z rejestracją czasową – długość ochrony powinna korespondować z okresem wynikającym z decyzji starosty właściwego. W 2025 roku kara za brak OC dla auta osobowego już od pierwszego dnia przerwy to 1870 zł, a powyżej 14 dni – aż 9330 zł.
Jakie jest podsumowanie kluczowych informacji o OC krótkoterminowym?
OC krótkoterminowe to produkt niszowy, przeznaczony wyłącznie dla ściśle określonej grupy pojazdów i właścicieli pojazdów. Jego najważniejszą cechą jest brak automatycznego przedłużenia – po 30 dniach polisa wygasa, a Ty musisz zapewnić ciągłość ochrony, aby uniknąć kary z UFG. Właściciele pojazdów wolnobieżnych i właściciele pojazdów historycznych mają swoje szczególne ścieżki – pierwszym przysługuje minimum 3 miesiące, drugim 30 dni (z opcją wznawiania w sezonie), gdy korzystają z dróg w ruchu drogowym. Przed zakupem warto sprawdzić, która firma ma najkorzystniejszą ofertę na to specyficzne ubezpieczenie samochodu.
Jakie są najczęściej zadawane pytania (FAQ)?
Czy mogę kupić OC na miesiąc, a po jego wygaśnięciu na kolejny?
W praktyce tylko w ściśle dozwolonych przypadkach (np. pojazd historyczny sezonowo). Dla auta sprowadzonego z zagranicy polisa 30-dniowa jest przewidziana przed stałą rejestracją – kolejnym krokiem jest już roczne OC. To nadal ubezpieczenie samochodu, ale nie do „rolowania” miesiąc w miesiąc.
Czy ciągnik rolniczy jest traktowany jak pojazd wolnobieżny i może mieć OC na 3 miesiące?
Nie, ciągnik rolniczy, mimo że może być pojazdem wolnobieżnym, podlega obowiązkowi zawarcia umowy OC na 12 miesięcy. W przypadku pojazdów wolnobieżnych (np. część maszyn budowlanych) możliwa jest polisa na minimum 3 miesiące, co wynika z definicji w ustawie Prawo o ruchu drogowym.
Czy każde auto kupione w komisie posiada OC krótkoterminowe?
Niekoniecznie. Przedsiębiorca ma obowiązek zapewnić ważne OC, ale może to być polisa przejęta po poprzednim właścicielu lub nowo wykupione ubezpieczeniem komisowym. Zawsze zweryfikuj status ubezpieczenia przed zakupem.
Co to jest „OC komisowe” i czy mogę z niego skorzystać jako osoba fizyczna?
„OC komisowe” to potoczna nazwa OC krótkoterminowego, które kupują przedsiębiorcy zajmujący się handlem pojazdami. Jako osoba fizyczna lub firma nieprowadzące takiej działalności nie możesz kupić tego ubezpieczenia dla swojego prywatnego samochodu.
Czy OC krótkoterminowe działa tylko w Polsce?
Podstawowo obejmuje zdarzenia na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej i w ruchu drogowym; zgodnie z porozumieniami międzynarodowymi działa także w innych państwach (np. w systemie Zielonej Karty). Zakres terytorialny jest wskazany w dokumencie polisy.